民間借貸具有制度層面合法性

民間借貸具有制度層面合法性

2011-11-11 9:9　上海證券報(bào)

　　內(nèi)容摘要：長(zhǎng)久以來(lái)游走在灰色地帶的民間借貸，有望在可期許的將來(lái)陽(yáng)光化運(yùn)作。央行有關(guān)負(fù)責(zé)人11月10日接受采訪時(shí)表示，民間借貸是正規(guī)金融有益和必要的補(bǔ)充，具有制度層面的合法性，各有關(guān)部門(mén)下一步將致力于推動(dòng)完善相關(guān)法律法規(guī)，引導(dǎo)民間資本規(guī)范從事資金借貸活動(dòng)，鼓勵(lì)民間借貸規(guī)范化、陽(yáng)光化運(yùn)作，發(fā)展多層次信貸市場(chǎng)，滿足社會(huì)多元化融資需求。

　　民間借貸利率最高不得超過(guò)銀行同類(lèi)貸款利率4倍。

　　長(zhǎng)久以來(lái)游走在灰色地帶的民間借貸，有望在可期許的將來(lái)陽(yáng)光化運(yùn)作。央行有關(guān)負(fù)責(zé)人11月10日接受采訪時(shí)表示，民間借貸是正規(guī)金融有益和必要的補(bǔ)充，具有制度層面的合法性，各有關(guān)部門(mén)下一步將致力于推動(dòng)完善相關(guān)法律法規(guī)，引導(dǎo)民間資本規(guī)范從事資金借貸活動(dòng)，鼓勵(lì)民間借貸規(guī)范化、陽(yáng)光化運(yùn)作，發(fā)展多層次信貸市場(chǎng)，滿足社會(huì)多元化融資需求。

　　今年以來(lái)，受經(jīng)濟(jì)中多種因素影響，北至內(nèi)蒙鄂爾多斯，南至浙江溫州，民間借貸大有燎原之勢(shì)。其在一定程度上解決部分社會(huì)融資需求的同時(shí)，也伴生了一些違法犯罪行為，如非法吸收公眾存款、集資詐騙、高利轉(zhuǎn)貸、洗錢(qián)等。

　　央行有關(guān)負(fù)責(zé)人表示，民間借貸是社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展到一定階段，企業(yè)和個(gè)人財(cái)富逐步積累、產(chǎn)業(yè)資本向金融資本轉(zhuǎn)化、正規(guī)金融尚不能百分之百滿足社會(huì)需求等多種因素綜合作用的結(jié)果，其出現(xiàn)有一定的必然性。

　　與正規(guī)金融機(jī)構(gòu)融資相比，民間金融有其自身特點(diǎn)和優(yōu)勢(shì)，是正規(guī)金融有益和必要的補(bǔ)充，在一定程度上解決了部分社會(huì)融資需求，增強(qiáng)了經(jīng)濟(jì)運(yùn)行的自我調(diào)整和適應(yīng)能力，有利于形成多層次信貸市場(chǎng)。

　　上述負(fù)責(zé)人表示，隨著小額貸款公司等機(jī)構(gòu)的發(fā)展，應(yīng)該將這類(lèi)經(jīng)批準(zhǔn)從事專業(yè)放貸業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)或組織從一般意義的民間借貸主體中分離出來(lái)，作為專業(yè)放貸人對(duì)待。

　　這位負(fù)責(zé)人指出，民間借貸具有制度層面的合法性。只要不違反法律的強(qiáng)制性規(guī)定，民間借貸關(guān)系都受法律保護(hù)。但是，與其他經(jīng)濟(jì)活動(dòng)一樣，民間借貸也會(huì)伴生一些違法犯罪行為，對(duì)于非法吸收公眾存款、集資詐騙、高利轉(zhuǎn)貸、洗錢(qián)、金融傳銷(xiāo)、暴力催收導(dǎo)致的人身傷害等違法犯罪行為，應(yīng)當(dāng)依據(jù)相關(guān)法律法規(guī)予以嚴(yán)厲打擊和懲治。

　　今年以來(lái)，隨著流動(dòng)性略緊，民間利率高漲。有媒體報(bào)道，溫州等地區(qū)的融資成本甚至達(dá)到30%以上。

　　上述負(fù)責(zé)人表示，民間借貸的利率可以適當(dāng)高于銀行的利率，各地人民法院可根據(jù)本地區(qū)的實(shí)際情況具體掌握，但最高不得超過(guò)銀行同類(lèi)貸款利率的4倍。對(duì)于超出限度的，超出部分的利息不予保護(hù)。對(duì)借貸雙方因利率問(wèn)題產(chǎn)生的爭(zhēng)議，如畸高利率等，司法機(jī)構(gòu)可依據(jù)民法通則、合同法規(guī)定的公平原則、誠(chéng)實(shí)信用原則判定合同的有效性和雙方的權(quán)利義務(wù)。對(duì)于個(gè)人或單位以轉(zhuǎn)貸牟利為目的，套取金融機(jī)構(gòu)信貸資金高利轉(zhuǎn)貸他人，違法所得數(shù)額較大的，可依刑法規(guī)定，以高利轉(zhuǎn)貸罪論處。

　　央行同時(shí)強(qiáng)調(diào)，對(duì)于民間借貸，應(yīng)區(qū)別對(duì)待、分類(lèi)管理。一是對(duì)合理、合法的民間借貸予以保護(hù)。二是對(duì)投資咨詢公司、擔(dān)保公司等機(jī)構(gòu)的借貸活動(dòng)，各地政府和金融監(jiān)管部門(mén)要依法加強(qiáng)監(jiān)督和引導(dǎo)。三是對(duì)非法吸收公眾存款、集資詐騙等非法集資、高利轉(zhuǎn)貸、金融傳銷(xiāo)、洗錢(qián)、暴力催收導(dǎo)致的人身傷害等違法犯罪行為，公安、司法部門(mén)介入，嚴(yán)厲打擊。有關(guān)部門(mén)正在研究、試點(diǎn)與完善民間借貸跟蹤監(jiān)測(cè)體系，以期為經(jīng)濟(jì)決策及宏觀調(diào)控提供更為全面的信息。